什么才是真正优秀的城商行？

在瞬息万变的表象之下，这个问题看似简单，细想却迷雾重重。当下的银行业发展，面临着行业规范与环境裂变的“双重迷雾”。一方面，伴随着金融发展的脚步，银行业同质化竞争严峻。另一方面，金融不确定性日益加大，穿透性监管“剑已出鞘”，经济结构也正在向着科技化、创新化发展，产业机构变革和金融监管环境的改变深刻地影响着银行业的发展轨迹。

从短期来看，企业去杠杆压力加大、贷款利率上升、银行负债成本变高、银行风险偏好上升、强监管政策出台不断等各类因素正在迫使银行业不断更新自身装备，调整内部能量。在自身与环境的双重演化下，真正优秀的银行势必需在发展过程中规避这些风险。或许，宁波银行这个城商行样本能够给你这个答案。

这家资产已超万亿的城商行，在新环境下，积极适应风险、调整资产负债结构，用A股上市银行最低不良率的成绩给出了答案；在数字化经济之下，宁波银行搭上技术变革的列车，搭建完整的线上业务与智能化服务，与互联网公司抢夺金融科技与普惠金融的市场……在过去的一年里，宁波银行成为浙江最赚钱的上市公司之一、最受投资者尊重的上市公司、且全球银行品牌500强排名不断上升、成为中国品牌价值500强之一……宁波银行给出的成绩单，将是稳健发展的最好证明。

01迷宫之中，稳字当先

无疑，金融业态已经发生了巨大的变化，银行业的挑战也在不断进化，在去杠杆、强监管的大背景下，无论是市场投资者还是监管层，对银行业的关注重心都在向安全与稳健倾斜，相较于营收和利润，银行对不良率的控制显得更加重要。

根据银保监会公布的相关数据，2018年第一季度我国商业银行不良贷款率为1.75%。在A股上市的26家银行，有24家在平均线之下，最低的是宁波银行，仅为0.81%。

0.81%这个数字表象的背后，是宁波银行跑赢同业，基础夯实的本质。

近年来，宁波银行的不良贷款率一直处在下降趋势中，自2015年末的0.92%下降至2018年第一季度的0.81%；拨备覆盖率则从308.67%上升至498.65%，远高于150%的监管指标（最新监管要求调至120%至150%之间）。由此可见，宁波银行的贷款质量与抗风险能力一直处在稳步上升状态，而充足的贷款拨备，让宁波银行的业绩释放更有底气。

从最新的数据来看，2018年一季报显示，宁波银行单一最大客户贷款比例从1.56%环比下降为1.51%，最大十家单一客户贷款比例从10.89%环比下降为10.42%，贷款集中度进一步下降；各类贷款迁徙率皆大幅降低，最为重要的正常类贷款迁徙率从2015年底的3.38%一路降低至0.27%，可以直观地感受到宁波银行贷款质量的不断提升。

在安全稳健的前提之下，2017年，宁波银行稳步迈入了万亿中型银行之列，公司总资产首次达到万亿。作为浙江最赚钱的上市公司之一，宁波银行2017年挣了93亿元。这个数字中包含了宁波银行强劲的区域经济盈利能力及优质的资产质量，据宁波银行2017年年报显示，2017年全年实现营业收入252.78亿元，同比增长6.91%。

02迷雾之下，创新突围

当前，高质量金融服务与高质量经济发展成为时代的注脚，银行面临更加复杂化的金融服务需求，特别是在科技创新的主旋律之下，银行业对金融科技的要求日益增长。在转型迷雾之下，宁波银行不仅走出了资产万亿、不良率最低的荣耀之路，更是拥抱科技，交出了一份高分答卷。

2015年，宁波银行提出，要做“大银行做不好，小银行做不了”的业务，这一极具差异化与特色化的发展战略，正是宁波银行应对格局变化的不变兵法。具体而言，宁波银行将以“特色化、本土化”理念为基础，在强化储蓄存款、财富管理、消费信贷等基础业务的同时，积极探索私人银行等新兴领域。面对日益强大的金融科技领域，宁波银行丝毫没有松懈，将互联网、大数据新兴技术与传统业务相结合。

例如在个人贷款方面，积极对接公积金中心、地方税务局等外部渠道，利用大数据实现批量引客，实现普惠金融；同时推出线上白领通等产品，实现手机银行一站式申请审批，为用户提供更加高效的服务。

在上述基础之上，宁波银行大力发展“业务线上化、网点智能化”服务。宁波银行已将超过90%的线下业务搬到了线上，覆盖网上银行、手机银行和微信银行三大线上渠道，为客户提供“全天候、多触点、不间断”的一站式金融服务，客户不仅能够在线贷款、转账汇款等，还能在线进行水电煤缴费、物业缴费等生活增值服务；在线下智能化服务方面，宁波银行通过引入移动柜员机、综合柜员机、现金柜员机等自主设备，促进网点转型。

在新型金融服务的要求下，银行客户服务链正在延伸到客户的各个需求层次。宁波银行以客户为中心的综合化金融服务成效已经显现，截至2017年末，宁波银行个人银行条线贷款余额833亿元，占贷款总额30%左右，不良率仅为0.5%。

03荣耀之下，赋能普惠

近年来，国家高度重视小微企业融资难、融资贵的问题，央行等金融部门不断加大对小微企业金融服务政策的引导和支持力度，灵活运用各种货币政策工具，推动金融市场产品创新，缓解小微企业融资难、融资贵问题。而金融科技的发展，一定程度上改变了普惠金融的发展生态，数字普惠成为当前普惠金融发展呼声极高的路径，传统金融与互联网金融的模糊边界也为普惠金融注入了新的动力。

宁波银行在坚持稳健发展与科技创新的同时，亦不断践行普惠金融。2017年，宁波银行凭借其在普惠金融领域的探索创新和科学实践，荣获“2017年度普惠金融中小银行”奖。

一直以来，宁波银行着力在小微企业金融服务、社区金融服务、电子银行服务、公益慈善活动等领域推进普惠工作。在努力用普惠便捷的金融服务助推地方经济发展的同时，企业本身也得以保持着业绩的稳定增长，成为普惠金融可持续发展的典型范本。

为有效提升小微贷款服务效率，宁波银行近年来持续推进小微贷款“快审快贷”流程机制，已实现“一日审批，五天放款”的限时服务目标；“税务贷”是宁波银行联合各个省市国家税务局为正常缴税的小微企业打造的一款“信用贷款”。小微企业仅凭纳税信用及缴税记录即可申请办理，在线获得信用贷款额度；在企业流动资金贷款到期前，为解决企业经营收入回款期与贷款偿还期错配的情况，宁波银行推出了“转贷融”，根据企业需求及具体情况向其发放新贷款用于归还到期贷款本金；宁波银行坚持“合理定价、有据定价”原则，对于社会效益良好的民生消费行业小微企业，给予适当利率优惠，截至2017年9月末，宁波银行小微企业贷款余额超过1400亿元……

除此之外，宁波银行旗下“捷算卡”、“聚财灵”、“e 速”系列产品，分别服务于中小企业结算、现金综合管理、国际业务等诸多方面，全方位地帮助小微企业提升经营效率，实现银行、企业、经济发展的多方共赢。

也许，以资产规模和品牌知名度来论，宁波银行作为一家城商行，在26家A股银行中并不突出。但是，宁波银行出色的数据、精准的定位、稳健的经营，推动着宁波银行一步一个脚印，朝着持续可发展的方向前行。